Мисията ни е да образоваме гражданското общество в България за всичко важно и практично от света на застраховането с цел да повишим осведомеността и застрахователната култура. Имаме опита и екипа да го направим и искаме да дадем своя принос.
ИСТОРИЯ – КАК БОНД ГАРАНЦИИТЕ ВЛЯЗОХА В БЪЛГАРИЯ?
Беше лятото на 2014, когато за първи път седнахме да говорим с колегите , че в България ще има нов застрахователен продукт – Бонд Гаранция.
Първата ми реакция беше:
„Какво, това пък какво е ? Бондове знам , че има на финансовите пазари, но в застраховането не съм чувал. За какво иде реч?“
Идеята беше семпла: С изменение на новия ЗОП, се очакваше да се приеме и нова форма на гаранция в полза на Възложителите под формата на застраховка. Такъв тип застраховки в Европа, Англия и САЩ са познати като Бонд гаранции и се ползват от години.
И така, лека полека започнаха и първите ми срещи с клиенти и потенциални клиенти. Първите им реакции бяха:
„Какво? В новия ЗОП? И ще е алтернатива на банковата гаранция? Забрави! Знаеш ли колко е силно банковото лоби? Това не може да стане в България никога!!!“
И просто отговарях „Ок, имай малко търпение и нека да се видим след 3, 6 или 9 месеца и пак ще поговорим“
Така и стана , не след дълго по-напредначивите компании веднага се ориентираха в обстановката и си напрвиха оценки на риска за определяне на общия лимит за ползване.
Около две години след първата ми среща, на 15.04.2016 г. най-накрая се приеха измененията по ЗОП. Несъмнено екшънът продължи с пълна сила дори след второто четене на Закона. В продължение на три дни не можехме да разберем дали все пак Бонд гаранциите са приети. След упорито търсене се сдобихме с доказателство, че са приети в:
ЗОП, чл.111, ал.5, т.3
“Бонд гаранциите се предоставят в една от следните форми:
Парична сума;
Банкова гаранция;
Застраховка, която обезпечава изпълнението чрез покритие на отговорността на изпълнителя.“
КАКВО Е БОНД ГАРАНЦИЯТА?
Накратко: „Застраховка на Гаранция (Бонд) е алтернатива на банковата гаранция“.
Основната разлика между Бонд гаранциите и банковата гаранция е оценката на риска за всяко дружество. Вследствие на това има и различни изисквания и условия за обезпечаване на този риск. Принципно, това са два различни продукта, на две различни институции – Банка и Застраховател , но изпълняват една и съща функация – да гарантират изпълнението на договра пред Възложителя.
Банките често изискват до 100% обезпечение за издаването на гаранции, докато застрахователят я предлагат без обезпечение на пари и активи.
Застраховката на гаранции не може да съществува самостоятелно, тя винаги се сключва като допълнение към Договор за изпълнение. Гаранцията за добро изпълнение винаги се изисква преди сключването на договора или се представя в деня на подписването на договора.
Бонд гаранцията не е обичайна застраховка, като каско, ГО на МПС, травел, карго, въпреки, че се предлага като такава. Тази застраховка по своята същност е хибрид между банков и застрахователен продукт. Чрез нея се прехвърля риск към застрахователя, докато се изпълнява проекта от Изпълнителя. Застрахователят застава зад Изпълнителя, като негов партньор и гарантира на Възложителя, че договора ще се изпълни.
Особеност на тази застраховка е, че той винаги се сключва между три страни.
КОЙ – КОЙ Е В ТОЗИ ТРИСТРАНЕН ДОГОВОР?
1.Изпълнителят – изпълнява поетите ангажименти по договора. Неговата дейност представлява риска. Той е Застраховащият и той заплаща премията.
2.Възложителят/Инвеститорът – в чиято полза се сключва застраховката (примерно инвеститор или ръководителя (спонсора) на проекта), той е Застрахованият. В негова полза се издава Бонд гаранцията.
3.Застрахователят поема риска и предоставя гаранция на Възложителя, че Изпълнителят ще осъществи своята дейност в съответствие с поетите договорни задължения и обектът ще приключи в крайните срокове.
Накратко! С издаване на Бонд гаранцията, Застрахователят става гарант на Изпълнителят,( Застраховащият) съгласно условията на договора и отговоря изцяло пред Инвеститора (Възложителя) за поетите отговорности от страна на Изпълнителя.
КАКВИ СА ПРАВНИТЕ ОСНОВАНИЯ ЗА СКЛЮЧВАНЕ НА БОНД ГАРАНЦИИ?
1.При Гаранция за участие в търг – спазва се тръжната документация, обявена от Възложителя. Но, по новия ЗОП тази форма на гаранция отпадна.
2.При Гаранция за добро изпълнение – спазват се изискванията на договора по поръчката от към лимит и срок. Сключва се преди подписването на договора. Най-честите лимити за гарантиране по ЗОП са за 3% и 5% отстойността на договора.
При частните договори между две фирми, лимитите могат да са по-високи – от 10% до 20% , примерно.
3.При Гаранция за Авансово плащане – спазват изискванията по договора за лимит и срок на ползване на аванса. Лимитите са най-често до 30% – 35% по ЗОП.
Тук има едно изключение, което е типично за месец декември, когато трябва да се усвоят ресурси в края на годината. Ако не се усвоят тези средства ще се върнат обратно в бюджета на страната. В тези случай Възложителят иска гаранция за аванс до 90% – 100%.
4.При Гаранция за следгаранционeн период – спазват се условията за лимит и срок, като най-честите лимите са 5% или 10% от стойността на договора.
Колко е най-високият лимит? – до 5 млн евро за България.
ЗА КОГО Е БОНД ГАРАНЦИЯТА?
Всички фирми и организации, които изпълняват ОП по ЗОП.
Най-често това са Строителни компании, Проектанти, Архитектурни бюра, ИТ компании, Дизайнерски фирми, доставчици на услуги по ЗОП и др.
КАКВИ СА ПОЛЗИТЕ ОТ БОНД ГАРАНЦИИТЕ?
Тук са изложени основните ползи от приложението на Бонд Гаранциите:
– Не обезпечават с активи стойност на гаранцията.
– Не учредяват особени залози на движимо имущество.
– Не правят разходи за вписване в Централния регистър за особени залози.
– Не изискват плащането на периодични такси за откриването и обслужването на банкови сметки.
– Нe се блокирват пари в банката.
– Не се изисква залог на други активи, като имоти, с които да имаш по-големи лимити за участие в даден търг.
– Издаването на Бонд гаранция от Застрахователя става бързо.
– При Холдингова структура и новите фирми могат да ползват Бонд гаранциите
– С Бонд гаранциите се участва в повече на брой търгове.
– С Бонд гаранция може да участваш и да изпълняваш проекти и в чужбина
– При изплатена претенция по бонд към Възложителя, застрахователят не начислява лихви, комисионни и такси по сумите за възстановяване. Съставя погасителенплан в е удобство на бизнеса.
Важно! Най-големите предимства на Бонд гаранциите са, че не блокирват пари и не налагат запори върху активите на Изпълнителя.
Това позволява на изпълнителя да разполага с оборотен капитал и по този начин да участва в много повече проекти, отколкото иначе би могъл. Това важи в особена сила за МСП, които много често след поемането на един по-голям обект, тотално блокират възможностите си за други.
Застрахователят е сериозно ангажиран като страна по договора.
В ролята си на гарант той е силно заинтересован от изпълнението на проекта съгласно договора, поради което наблюдава процеса на изпълнение, участва в навременното разрешаване на текущи спорове между Изпълнителя и Възложителя, прави инспекции на обекта на място и помага с консултации и контакти.
За Възложителя е важно реалното изпълнение на договора, а не евентуалното обезпечаване с финансови средства или запорирани активи, което банковата гаранция може да предложи.
Това важи в особено силна степен за еврофондовете, отпускани на общините, при които абсолютно задължително условие е договореният проект да бъде завършен на 100% – в противен случай усвоените вече средства подлежат на връщане.
В крайна сметка механизмът работи така, че трите страни да направят всичко възможно договореностите да бъдат напълно спазени, от което в по-широк аспект печели цялата икономика.
Изпълнителите са насърчавани да работят и да се развиват , а не да блокирват.
КОИ СА ОСНОВНИТЕ ВИДОВЕ ГАРАНЦИИ?
Гаранции за участие в търг или конкурс (bid bonds).
Гаранции за авансово плащане (advance payment bonds).
Гаранции за добро изпълнение (performance bonds).
Гаранции за гаранционно обслужване (maintenance bonds).
Гаранции за изпълнение на парично задължение (payment Guarantees).
Митнически гаранции (customs bonds).
Гаранции за доставка на стоки и услуги (supply and service bonds).
Гаранции за обезпечение на Европроекти (Eurobonds).
КАКВИ СА ВИДОВЕТЕ ПОКРИТИЯ?
Безусловна гаранция – предназначена е за всички обществени поръчки, изпълнявани според установената политика на ЗОП и Европрограмите.
Условна гаранция – предназначена за бизнеса към бизнеса, т.е. между две частни дружества.
КАК СЕ СКЛЮЧВА БОНД ГАРАНЦИЯТА?
Сключването на Бонд гаранция изисква следването на няколко ключови стъпки. Преди да даде ценова оферта за конкретен проект, Застрахователят прави оценка на риска на дружеството. За целта изиска набор от документи.
1. Необходими документи за анализ на риска:
– ОПР и Баланс за последните две години
– В случай че организацията е част от група се изисква последният ѝналичен баланс, както и консолидираният баланс за последната година.
– Обща презентация на компанията
– Списък с подобни проекти, които са завършени или са в процес на приключване
2. За конкретната ценова оферта:
– Копие на договора за изпълнение – Попълнен въпросник-предложение – Често на тази стъпка може да се изиска поканата или решението на Възложителя за избор на Изпълнител – Също така може да се изиска и КСС (количествено-стойностната сметка) на Изпълнителя.
3. Изпълнителят получава ценовата оферта от Застрахователя:
-Трябва да потвърди офертата, за да може Застрахователят да направи драфт полицата за Възложителя -Също така, на този етап получава и условията за гарантиране към Застрахователя, в случай, че настъпи претенция от Взъложителя. Това могат да са – Запис на заповед, Споразумение за регресни права и др.
4. Драфт полицата се изпраща към Възложителя за одобрение.
N.B. Докато Възложителя не одобри окончателно драфт полцата, не се преминава към издаване на окончателна полица.
5. Пета стъпка – издаване на окончателна полица:
Одобрената от Възложителя драфт полица се издава като оконачтелна полица, която най-често е в три оригинални екземпляра. Полицата се окомплектова с Общи Условия, дебит нота, Запис на Заповед, Споразумение за регресни права и всички документи, които изисква застрахователя.
6. Полицата се заплаща по дебит нотата от Изпълнителя.
7. Полицата се предоставя за подпис от Възложителя и един екземляр остава при него до изпълнение на проекта и/или до изтичане на гаранционен и/или след гаранционне период.
8. Втори екземпляр от полицата остава при Изпълнителя, а другия се отчита на Застраховтеля.
Практиката показва, че по ЗОП най-често използваните гаранции са тези за добро изпълнение и за авансовото плащане.
КАКВИ СА ПЕРИОДИТЕ НА ПОКРИТИЕ НА БОНД ГАРАНЦИИТЕ?
Следният списък описва нормалните срокове за най-често използваните гаранции :
1. При гаранции за участие в търгове – 6 до 12 месеца.
2. При гаранции за авансово плащане – до 24 месеца.
3. При гаранции за добро изпълнение – до 60 месеца.
4. При гаранции за поддръжка – до 60 месеца.
Срокът на гаранцията се определя съгласно няколко компонента. Те са както следва:
– съгласно валидността на офертата, посочена като изискване от Възложителя;
– съгласно валидността на договора сключен между Възложителят и Изпълнителя;
– съгласно начина на разплащане и предоставянето на аванс;
– съгласно нормативен акт, посочен при гаранциите за гаранционно обслужване.
КАК СЕ ОПРЕДЕЛЯ ЦЕНАТА?
N.B. Преди да се стигне до цена, дружеството трябва да бъде одобрено с положителна оценка на риска. Тази оценка се дава, с оглед на това, че то може да поеме за изпълнение съответния проект.
Цената на застраховката се определя от няколко различни фактора, като вид на гаранцията, времетраене, сложност на изпълнение на СМР дейностите, предходен опит на дружеството, финансово състояние, начин на обезпечение и др. фактори при скоринга. Важно е да се знае, че всяка оценка за даден проект е строго индивидуална за всяко отделно дружество.
КАКВО СЕ ПРАВИ ПРИ ЩЕТА?
Покритието се активира, когато Възложителят предяви претенция пред Застрахователя.
Това може да стане, когато Изпълнителят не изпълни коректно задълженията си, спрямо Възложителя. В този случай Възложителят претърпява финансова щета и търси обезщетение от гаранта по сделката – т.е. от Застрахователя.
В зависимост от вида на гаранцията – дали е безусловна или условна има два различни начина за изплащане на обезщетението към Възложителя.
При безусловната гаранция, каквито са всички Обществени поръчки по ЗОП, Застрахователят е длъжен да изплати обезщетението безусловно. Това не изисква доказване от страна на Възложителя основанията за претенцията.
При условната гаранция Възложителят трябва да докаже пред Застрахователя, че има основания за претенция по гаранцията. Необходимо е да докаже валидност на щетата. Оттук и самата гаранция се нарича „Условна“, т.е. тя под условие за доказване. Така Изпълнителят има сериозен партньор в лицето на Застрахователя, който няма да напарви плащане, ако претенцията е неоснователна и/или има злоупотреба от страна на Възложителя.
И при двата вида гаранции след изплащане на обезщетението към Възложителя, средствата на Застрахователя трябва да се възстановят от Изпълнителя, т.е. активира се правото на суброгация от Застрахователя спрямо Изпълнителя.
КАК СЕ СТИГА ДО ЗАСТРАХОВАТЕЛНО ОБЕЗЩЕТЕНИЕ ЗА ВЪЗЛОЖИТЕЛЯ?
Обезщетението представлява изпълнение на договорните задължения на Изпълнителя от Застрахователя. То може да бъде предоставено по различен начин:
Финансово – Застрахователят изплаща на Възложителя сума, необходима за изпълнението на задълженията на Изпълнителя съгласно сключения договор.
Реално – Застрахователят осигурява фактическото изпълнение на договора като намира други изпълнители, които заместват неизправния Изпълнител.
Медиаторно – в случай на конфликт между Изпълнителя и Възложителя Застрахователят се намесва като медиатор и търси решение на възникналото неразбирателство – чрез временно оттегляне на Изпълнителя, чрез намиране на допълнителни изпълнители – специалисти, чрез осигуряване на временна финансова помощ или активи на Изпълнителя, чрез преговори и консултации с Възложителя.
СТАТИСТИКА – ПО ДАННИ НА КФН ЗА 2017 ГОДИНА
По застраховка Гаранции са сключени полици с брутен премиен приход, чиято обща стойност възлиза на 15 925 949 лв.
Пасивно презастраховане – 14 436 640 лв.
Изплатени обезщетения – 293 265 лв.
Разходи на Застрахователите, свързани със застрахователна дейност – 5 911 154 лв.
Броят на застрахователните договори е приблизително 29 881.
Броят на претенциите предявени през периода – 163
Предявена сума – 10 026 424 лв
Изплатени обезщетение – 153
Отказани претенции – 7
Отказани суми – 1 500 лв
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Важно е да се отбележи, че този вид застраховка се различава от класическата застрахова. Тя е хибрид между застрахователен и банков продукт. Тя е задължителен компонент съгласно ЗОП, т.е. без нея Изпълнителят не може да изпълни спечелената обществена поръчка. Липсата на такава застраховка не позволява подписването на договор за проект, ако в деня на подписването не се представи изискваната от Възложителя Бонд гаранция.
Отказ от отговорност: Информацията, съдържаща се в този уебсайт е само за информационни и образователни цели. Фондация “Споделено от Тишо Станев” се стреми да поддържа материалите актуални и точни. НО не поемаме никаква отговорност или гаранции от какъвто и да е вид, изрична или подразбираща се, относно пълнотата, точността или надеждността им, макар да са базирани на дългогодишен професионален опит и проверени източници. В никакъв случай tihomirstanev.com не носи отговорност за каквито и да е загуби или очаквани спестявания, произтичащи от или във връзка с използването на този уебсайт. Обърнете се към професионалист спрямо вашия конкретен казус.
Направи ЗАПИТВАНЕ за нерешена Щета, Проблем, Казус или Оферта:
