Мисията ни е да образоваме гражданското общество в България за всичко важно и практично от света на застраховането с цел да повишим осведомеността и застрахователната култура. Имаме опита и екипа да го направим и искаме да дадем своя принос.
Къде е България в имущественото застраховане спрямо Централна и Източна Европа?
Унгария е държавата-първенец в имущественото застраховане. Тя има над 70% застраховани лица, като средната цена на полицата е около 100 евро.
Полша, Чехия, Словения – сумарно застрахованите са около 50%, а средната цена на полицата е в диапазона 70 – 150 евро.
Румъния и Словакия – около 40% от лицата имат сключени застраховани и средна цена на полицата е 65 евро.
Сърбия и Хърватска – над 10 % застраховани и средна цена на полицата между 40 и 90 ерро.
България – към 8% застраховани и средна цена на полицата възлиза на 35 евро.
От една страна, фактите сочат, че България е с най-малкия дял в имущественото застраховане сред държавите от Централна и Източна Европа. Освен това цената на полицата й е най-ниска спрямо тази на другите държави. Пазарът на имуществените застраховки се поддържа от Банките според сключените ипотечни кредити, които се обезпечават със застраховка.
От друга страна, България има най-голям потенциал за растеж.Тенденцията е да се увеличава този дял, особено с капрзите на времето и зачестилите природни стихии.
КАКВО ПРЕДСТАВЛЯВА ИМУЩЕСТВЕНАТА ЗАСТРАХОВКА?
Известната английска поговорка: „Моят Дом е моята Крепост“ е актуална мантра за всеки новодомец.
И тази инвестиция трябва да бъде защитена, както от природните бедствия – бури, урагани, градушки, натрупване на сняг и лед, наводнения, така и от човешкия фактор – кражба, вандализъм, умишлени палежи др.
NB! Хората често считат, че скъпите ключалки, СОТ системите, решетките и блиндираните врати са достатъчна предпазна мярка срещу крадците. Те обаче са крайно недостатъчни. Това са превантивни мерки, а не предпазни. При никакви обстоятелства те няма да спрат крадец, решен да обере дома ви.
Обект на застраховане може да бъдат:
Недвижимо имущество:
- града или част от сграда предназначена за живеене – апартаменти и къщи, постоянно обитаеми /масивни и полумасивни/, ателиета, таван, мазе, гаражи;
- Вилни сгради– масивни и полумасивни;
- Съоръжения от специален тип като сателитни антени, слънчеви отоплителни инсталации, сгради,огради и др., – с прилежащите инсталации, трайно прикрепени камини, външни щори, гипоскартони, настилки, облицовки, басейни и всякакви подобрения по сградата.
Движимо имущество:
- Общо обзавеждане, лични и други вещи, използвани в домакинството;
- Битови електроуреди;
- Аудиовизуална и електронна техника;
- Произведения на изкуството с висока художествена стойност, лични документи, пари в брой и др.
- Ценности, които да се съхраняват в сейф
- Произведения на изкуството, за който да има сертификат
Основни покрития при имуществената застраховка.
- Пожар, включително и последиците от гасенето му, експлозия, удар от мълния, удар от самолет или друг летателен апарат или предмети, падащи от тях;
- Природни бедствия като буря, ураган, градушка, наводнение, падащи дървета и клони;
- Свличане или срутване на земни пластове;
- Тежест от естествено натрупване на сняг или лед;
- Измокряне в резултат от авария на ВиК;
- Злоумишлени действия на трети лица (вандализъм);
- Удар от пътно превозно средство или животно;
- Разходи, направени за разчистване на останки, разглобяване или разрушаване, ограждане или укрепване, хонорари на архитекти и/или експерти;
Допълнителни покрития
- Земетресение
- Кражба чрез взлом и/или техническо средство, грабеж
- Гражданска отговорност – Покрива се отговорността на Застрахования за нанесени имуществени и неимуществени вреди на трети лица вследствие настъпило събитие по покрити по сключена застраховка рискове, за които застрахованият носи отговорност по силата на българското законодателство.
- Наем за алтернативно настаняване – по необходимост на собственика в жилище със сравними квартирни удобства в случай, че жилището е негодно за обитаване в резултат на събитие, покрито по Основно покритие. Покритието е валидно само за периода, за който жилището ще бъде възстановено.
- Чупене на стъкала на: прозорци, врати, витрини.
- Загуби на доход от наем;
- Злополука на член от семейството/домакинството
- Късо съединение и токов удар на електрически инсталации и/или уреди
- Кражба, извършена чрез използване на технически средства
- Домашни любимци
Внимание!
Рискът „Земетресение“ може да има т.нар. франшиз, т.е. самоучастие от страна на застрахованото лице. Всеки застраховател поддържа различни ставки за франшиза. Статистиката сочи, че диапазона му е между 0% – 5%.
Пример:
Нека разгледаме следния случай: Застрахован от вас имот за 100 000 евро придобива щети на стойност 2500 евро вследствие на Земетресение. По застраховката вие имате 2% франшиз, което значи, че Застрахователят ще ви плати само 500 евро, защото останалите 2000 евро (2% от 100 000 евро) са за ваша сметка. Респективно, ако щетата е на стойност 1950 евро Застрахователят няма да плати нищо по това събитие, защото влиза в зашожения франшиз.
ИЗКЛЮЧЕНИЯ, ЗА КОИТО ТРЯБВА ДА СЕ ЗНАЕ!
Застрахователят не дължи обезщетение за щети, причинени от или вследствие на:
- Умишлени действия, груба небрежност или неполагане на дължима грижа от застрахования
- Нормално износване и остаряване, присъщи недостатъци, скрити дефекти, корозия, загниване, мухъл и други подобни,
- Преки вреди от животни, птици, насекоми и гризачи,
- Поставяне на избухливи, запалителни или открити източници на огън в близост до застрахованото имущество,
- Повреди на електрически инсталации, вследствие на късо съединение, настъпили поради електрическа или механична повреда или авария, износеност или изхабяване на части или фабричен дефект;
- Грешка в проектирането, некачествен ремонт, реконструкция или монтаж, ремонтни дейности,
- Ударни вълни, причинени от самолети или други въздушни средства, движещи се със звукова или свръхзвукова скорост;
- Действието на морски вълни и подпочвени води;
- Война, инвазия, враждебни или военни действия (независимо дали е обявена война или не), гражданска война
- Безредици, граждански вълнения, стачки,
- Изземване или унищожаване под карантина или по митническо нареждане;
- Атомни и ядрени експлозии, въздействие на радиоактивни продукти
- Какъвто и да било акт на тероризъм.
- Не се покриват щети от събития, настъпили преди началото на срока на застраховката.
- Събития настъпили в необитаеми или неизползвани помещения – оставени без надзор или охрана в продължение на повече от 30 последователни дни, с изключение на жилища, намиращи се в апартаментни комплекси под надзора и/ или охрана на стопанисващи ги с договор фирми.
Важно! При предварително уговорена сума за заплащане на допълнителна премия Застрахователят може да покрие някои от изключенията по застраховката.
ЗА КОГО Е ТОЗИ ВИД ЗАСТРАХОВКА?
Застраховката е предназначена основно за физически лица.
КАКВИ СА ПОЛЗИТЕ НА ИМУЩЕСТВЕНАТА ЗАСТРАХОВКА?
Основната полза на застраховката е финансовата. Сключването на имуществена застраховка гарантира, че при евентуален инцидент, средствата, необходими за възстановяване на щетата на жилището, ще бъдат поети от Застрахователя.
Освен материалният фактор, имуществената застраховка внася огромна доза емоционалното спокойствие на потребителя. Той знае, че дори жилището му да пострада при инцидент, щетите ще бъдат поети от Застрахователя, а имуществото възстановено.
ВИДОВЕ ИМУЩЕСТВЕНИ ЗАСТРАХОВКИ?
Според това какви щети покрива имуществената застраховка има две разновидности:
Класическата застраховка за домашно имущество включва жилищни пространства като апартаменти, вили и къщи. Освен това застраховката обхваща прилежащата към имуществото техника и обзавеждане.Тази застраховка е на действителната сума или на пазарната цена на имота.
Застраховка за Дома и на „Първи Риск“ – Застраховката се сключва с уговорка срещу първи риск и при настъпване на застрахователно събитие се обезщетява пълният размер на вредата, доколкото тя не надвишава застрахователната сума.
Основната разлика между обикновените полици и полиците, сключени на “Първи риск” е, че при последните не се прилага пропорционалното правило. За това те позволяват застраховката да се сключи за сума, по-малка от стойността на имуществото и да се предлага на далеч по-ниски цени.
Те се наричат така, защото неприлагането на пропорционалното правило, важи само до настъпването на първата щета по полицата.
След като застрахователят изплати обезщетението на клиента, то се приспада от застрахователната сума и от тук нататък, за периода на полицата, при всяка следваща щета влиза в действие пропорционалното правило или се прекратява полицата в зависимост от начина на конструиране на продукта от Застрахователя.
КАК СЕ СКЛЮЧВА ТАЗИ ЗАСТРАХОВКА?
Необходима е пазарна или действителна стойност на имота и обзавеждането в него, за да може да се застрахова на реална сума. Това е важно , за да се избегне подзастраховането и над застраховането.
Имаме Подзастраховането , ако имота струва 100 000 евро, а се застрахова за 20 000 евро, при настъпване на щета за 1000 евро, Застраховтеля е в правото си да не заплати пълния размер на щетата, а част от нея.
Имаме Надзастраховане, ако имота струва 100 000 евро, и го застраховаме за 300 000 евро и стане пожар и всичко е изгоряло, Застраховтеля няма да плати 300 000 евро, въпреки, че е имота е застрахован за толкова и е платена по-висока премия.
Целта е обезщетението да се изплати в пълен размер, да няма овехтяване и амортизация на имуществото.
Трябва ли да се извършва оглед на имота преди застраховане?
Не. Законът позволява да не се прави оглед на жилището от служебно лице, като това не влияе върху изплащането на обезщетенията в договорените граници. Също така не се изчислява текуща себестойност или амортизация. В някои случай, Застрахователят може да назначи оглед от екпсерт.
ЗА КАКВИ ПЕРИОД НА ПОКРИТИЕ СЕ СКЛЮЧВА ДОГОВОРЪТ?
Стандартният срок на застраховката е валиден в рамките на една година.
ПО КАКЪВ НАЧИН СЕ ОПРЕДЕЛЯ ЦЕНАТА НА ЗАСТРАХОВКАТА?
Застрахователна премия – определя се съгласно действащатата тарифа на Застрахователя. Може да се плати еднократно или разсрочено.
За да може Застрахователят да даде крайна цена на застраховката, той трябва да знае сумарната стойност на имота с прилежащото му обзавеждане. Тези два компонента определят т.нар. Застрахователната Сума.
Застрахователната сума може да бъде определена на базата на няколко неща:
– на действителна стойност.
– на възстановителна стойност.
– на фактурна стойност.
Застрахователна сума
В зависимост от начина на определяне на застрахователната сума се различават два вида застрахователни полици:
- Лимитирани или т.нар при условие „Първи риск.”. Застрахованият си избира лимити, за които да застрахова имуществото си. В случай на застрахователно събитие Застрахователят изплаща обезщетение за пълния размер на вредата, но не повече от застрахователната сума, записана в полицата. След изплащане на застрахователно обезщетение застрахователната сума се намалява с размера на изплатеното обезщетение
- На база действителна стойност на имущесвото, определена за всяко едно по отделно.
NB! Всеки потенциален потребител трябва да знае, че влияние върху стойността оказват и допълнителните покрития към стандартната полица. Тъй като те не са включени в тарифата за стандартна полица, се избират персонално от всеки. Изписват се като специални условия към полицата.
Фактори, които влияят на крайната стойност:
- Географски район на имота – примерно цената за риска Земетресение за София и значително по – висок, за разлика от Варна.
- Квадратура и база, на която искате да бъде застрахован имота
- Цената на квадратен метър в зависимост къде е имота
- Наличие на СОТ и друга охрана
- На кой етаж е имота
- Година на построяване
Застрахователната премия може да бъде изплатена по два начина: еднократно в пълен размер или на разсрочени вноски. Който и метод да изберете, няма да имате начислени завишения на крайната стойност.
Много често компаниите правят промоционални кампании на Домашно имущество в рамките на няколко месеца. Често тези кампании са през летните месеци, но не е изключено и през другите месеци на годината. Просто трябва да се следи за актуални оферти.
КАК СЕ ПОСТЪПВА ПРИ ЩЕТА?
В ежедневието щетите над недвижимо имущество са често срещан проблем, който създавам отрицателни настроения на всеки потребител.
Всичко може да се случи, ето и най-честите:
- Да се скъса мека връзка на бойлера, да стане наводнение и водата да надуе паркет, мебели, маси, столове и др.
- Да влезат крадци и да откраднат пари, техника, ценни вещи и бижута.
- Да стане късо в ел. инсталацията и да изгорят уреди и/или да се запалят и други вещи и покъщина.
- Нанесени щети на мазилка и изолацията вследствие на силна градушка.
- Ураганен вятър да увреди покривните части и др.
Каквато и да е причината за нанесената вреда, е редно в рамките на максимално кратък срок да уведомите Застрахователя за събитието.
В зависимост от щетата трябва да се свържете със съответната инстанция – Полиция, Пожарна, Бърза помощ и др. Застрахователят ще ви даде инструкции и препоръки, с които да смекчи евентуалните усложнения на ситуацията. Необходимо е да се назначи дата, на която пострадалото имущество да бъде огледано от вещо лице. След като детайлно заснеме и измери нанесените щети, ще изготви доклад по щетата.
Винаги пазете увредените вещи от събитието, за да могат екпертите да ги огледат, заснемат , ако е необходино и да ги вземат за допълнителна екпертиза.
КАК СЕ ИЗПЛАЩА ЗАСТРАХОВАТЕЛНОТО ОБЕЗЩЕТЕНИЕ?
Застрахователят ще изиска разходнооправдателни документи, доказващи вида и размера на извършените разходи.
След като сте представили всички документи, които са Ви изискани, застрахователят разполага с 15 дневен срок да изрази становище.
Ако претенцията е одобрена, следва да получите Вашето обезщетение по банков път в рамките на този 15 дневен срок
Застрахователят обезщетява застрахования за реално причинените вреди, до размера на застрахователната сума, посочена в полицата. Сумата на обезщетенията за всички застрахователни събития през срока на застраховката не може да надвишава застрахователната сума за съответното имущество.
Застрахователите най-често ликвидарват щети по два начина:
- На възстановителна стойност
- На действителна стойност
Най-добре е в ОУ на застраховката да се види кой начин на плащане предлага съответния застраховател.
В ЗАКЛЮЧЕНИЕ – КАКВО ПЕЧЕЛИ И КАКВО ГУБИ ПОТРЕБИТЕЛЯТ НА ИМУЩЕСТВЕНАТА ЗАСТРАХОВКА?
Ако за момент си представите, че в домът ви е влязъл непознат и е тършувал из вещите ви безнаказано, как бихте се почувствали?
Вероятно омърсени или пък накърнени? Ще таите ли онова блажено усещане за сигурност и уют, когато знаете, че не сте единственият с достъп до жилището си? Несъмнено влизането с взлом в имот поражда не само материални, но и психологически травми на собственика на имота.
Кара го да се страхува, че не открива безопасност дори в собствения си дом. Популярната английска поговорка “Моят дом е моята крепост” мигновено рухва под натиска на абсурда, който ни заобикаля. Има стотици случаи, които пораждат смях и съжаление за околните, но за потърпевшите са истинска катастрофа.
Най-фрапантното е, че те нямат застраховка. С времето емоционалнато преживяване ще премине, но загубите ще трявба да платят лично , ако не са сключили застраховка.
Едно от ключовите предимства на имуществената застраховка е комбинацията от материалната и психологическата подкрепа, която тя указва на потребителя. Бидейки спокоен, че при евентуален инцидент има някой зад гърба си, човек мигновено превъзмогва страховете си. Той знае, че ако стане жертва на брутално посегателство, няма да изплаща пълния размер на щетите. Разходите ще бъдат поети от Застрахователя. Освен че покрива случаи на кражба или влизане с взлом, застраховката покрива разходи свързани с променливото поведение на природата. Вследствие на рязката промяна на климата за последните десетилетия, природните бедствия се превръщат в неконтролируем фактор, който нанася все повече и по-големи щети.
ЕДНА ИСТОРИЯ, КОЯТО Е ПОУКА ЗА ВСИЧКИ НАС!
И.И., лице с постоянно местожителство град София, временно отсъствие – ваканция в чужбина:
“Миналото лято бях заминал на почивка със семейството си извън България. Нямаше ни само седмица. Тези седем дни в Тайланд бяха най-дългите в живота ми. Заради часовата разлика някъде към един часа след полунощ ме събуди упоритото звънене на телефона. Обаждаха се комшиите, които припряно ми обясниха, че от апартамента ми тече вода, която се стича и в тяхното жилище. Отне ми няколко секунди да осъзная какво ми казват. Казаха ми, че реагирали мигновено и били принудени да спрат водата централно за целия вход. След като подробно ме уведомиха какво е положението, се свързах със сестра ми. Помолих я да провери състоянието на мезонета. На пръв поглед инцидентът не й се сторил сериозен – скъсана мека връзка в банята на горния етаж. Колкото и елементарно да звучи, скъсването й е било фатално за пода в апартамента. За момент ме осени мисълта, че с паркета от бял немски парен дъб е свършено. И действително беше така. Нямахме възможност да се приберем по-рано, затова завършихме плануваната почивка. Когато със семейството си се върнахме, заварихме надутия паркет като “стара двугърба камила”. Призля ми! Всеки квадратен метър ми струваше по 256 лв! И се започна… Звънене на Тихомир, оглед от застрахователя, документи, чакане за оценка на щетата. Крайната стойност на щетата беше в размера на 17 000 лв. И всичко това от скъсването на евтина китайска връзка за 3,67 лв! Застраховката ме спаси! Благодаря Ти! “
Важен Съвет!
Ако отивате на почивка, в командировка или заминавате по спешен случай, никога не забравяйте да спрете водата от централните кранове на вашия имот. Така ще избегнете евентуални инциденти, които могат да ви струват хиляди левове.
Отказ от отговорност: Информацията, съдържаща се в този уебсайт е само за информационни и образователни цели. Фондация “Споделено от Тишо Станев” се стреми да поддържа материалите актуални и точни. НО не поемаме никаква отговорност или гаранции от какъвто и да е вид, изрична или подразбираща се, относно пълнотата, точността или надеждността им, макар да са базирани на дългогодишен професионален опит и проверени източници. В никакъв случай tihomirstanev.com не носи отговорност за каквито и да е загуби или очаквани спестявания, произтичащи от или във връзка с използването на този уебсайт. Обърнете се към професионалист спрямо вашия конкретен казус.
Направи ЗАПИТВАНЕ за нерешена Щета, Проблем, Казус или Оферта:
