КАКВО ТРЯБВА ДА ЗНАЕШ ЗА КАСКО ЗАСТРАХОВКИТЕ?

Мисията ни е да образоваме гражданското общество в България за всичко важно и практично от света на застраховането с цел да повишим осведомеността и застрахователната култура. Имаме опита и екипа да го направим и искаме да дадем своя принос.

КАКВО ПОКРИВА КАСКО ЗАСТРАХОВКАТА?

Застрахователят покрива пълна загуба или частична щета на застрахованото превозно средство, причинени от рискове, групирани условно в множество клаузи.

Основни групи покрития по Каско са:

Пожар, вкл последиците от гасенето му; късо съединение в ел.инсталацията; експлозия в резервоара; падане на или блъскане от летателни устройства (тела) и/или от предмети, изпаднали от тях;
Природни бедствия: удар от мълния (гръм); буря; ураган; вихрушки (смерч); градушка; проливен дъжд; наводнение; тежест от естествено натрупване на сняг (лед); падане на дървета, покриви и/или части от тях и/или на други предмети в резултат от действието на изброените природни бедствия;
Пътно-транспортни произшествия по време на движение и/или в паркирано положение;
Злоумишлени действия на трети лица, изразяващи се в заливане на МПС с химикали, киселини и основи; действия, нарушаващи целостта и/или външния вид; палеж; взривяване; цялостна кражба; грабеж; вандализъм в съответствие с отделни текстове на Наказателния кодекс, включително и за повреди по намерено след кражба МПС;
Целесъобразни и разумни транспортни разходи за репатриране, когато МПС е повредено от застрахователно събитие до такава степен, че е невъзможно да се придвижи на собствен ход.
Разходи за отговорно пазене след настъпване на застрахователно събитие.

Застраховката е валидна основно за територията на Република България.

За покритие в чужбина всеки застраховател има своя политика и условия за територията на държавите членки на Европейския съюз, както и на територията на държавите извън общността, членки на системата „Зелена карта“.

Застраховка „Каско” дава възможност за договаряне на покриване на изключени рискове или допълнителни специфични услуги.

Обикновено тези покрития са с начислена допълнителна премия. Не могат да се сключват самостоятелно, а като допълнителни към пълното покритие.

Видове изключения, които е добре да се знаят.

Не се обезщетяват вреди, причинени:

от водач на застрахованото МПС, който не притежава свидетелство или необходимата категория за правоуправление на МПС, или това свидетелство не е валидно към датата на събитието;
от водач на застрахованото МПС, употребил алкохол или друго упойващо вещество или когато същият е отказал алкохолна проба при ПТП, или виновно се е отклонил от проба за алкохол;
нарушение от страна на водача на МПС на забраните на ЗДвП и / или неспазване предписанията на компетентните органи (движение по забранени и сигнализирани участъци, пътища, проходи, движение без вериги или с ремаркета, когато това се забранява).
кражба или грабеж на отделни части, детайли, възли;
кражба или грабеж на принадлежности – инструменти, аптечки, пожарогасители, крикове, авариен триъгълник, резервни гуми, джанти и оборудване на МПС;
нанесени на стоки или предмети, превозвани със застрахованото МПС;
кражба на гумите и джантите на МПС;
повреда на двигателя от навлизане на вода, кал и други в цилиндрите;
в случай, че застрахованият автомобил не е имал валиден талон за извършен годишен технически преглед към момента на ПТП;
повреди в части и/или оборудване на застрахованото МПС вследствие експлоатационни причини (износване или разкъсване на гуми, изгаряне на предпазители, крушки и други подобни) или неспазване изискванията за нормална експлоатация на МПС (смяна на масло, антифриз, филтри, гуми и други подобни).

КАК Е УРЕДЕНА В ЗАКОНА?

Застраховката „Каско“ е уредена в Кодекса за Застраховане, в „Класове Застраховки“ , Раздел II – Класове общо застраховане , като т.3 „Сухопътни превозни средства(без релсови превозни средства):

Това са вреди или загуби, нанесени на:

– сухопътни моторни превозни средства;

-сухопътни превозни средства, различни от моторни превозни средства – (пр. Каруца, колело и др.)

ЗА КОГО Е ПРЕДНАЗНАЧЕНА ТАЗИ ЗАСТРАХОВКА?

За собствениците на леки, лекотоварни и товарни автомобили, мотопеди и мотоциклети, влекачи, автобуси, ремаркета и полуремаркета, тролейбуси, селскостопански, строителни, вътрешнозаводски, колесни и верижни машини.

Лицата, които правят Каксо застраховка са както крайни физически клиенти, така и фирми с една или няколко коли, до цели автопаркове от коли и МПС –та.

КАКВИ СА ПОЛЗИТЕ НА ЗАСТРАХОВКАТА КАСКО?

Основните ползи, които дава Каското е спестяването на средства при различните застрахователни събития.

Каско застраховката дава възможност срещу значително по-малка сума спрямо цената на автомобила да прехвърлиш риска на някой-друг, т.е. на Застрахователя и той да носи финансовата отговорност при щета. Иначе всяка драскотина трябва да я заплащаш в пълен размер от собствения си джоб.

Друга най-важната полза е емоционалната. Със сключването на застраховка Каско ние си осигуряваме нашето спокойствие за автомобила ни. Знаем , че има на кой да разчитаме при ПТП, кражба , палеж и други непредвидени и нежелани събития.

КАКВИ СА ВИДОВЕТЕ ЗАСТРАХОВКА “КАСКО”?

Застраховката се прилага в два основни подвида – “Частично каско” и “Пълно каско”.

“Частичното каско” покрива следните най-чести загуби:

пожар, възникнал при експлозията на МПС;
гръм/мълния/, експлозия, имплозия,буря /ураган/;
градушка, проливен дъжд, наводнение;
увреждане от действието на внезапно появили се подпочвени води или морски вълни;
авария на инсталации за пренос на газове и течности /водопроводни, канализационни, паропроводни и други инсталации/;
падане или сблъскване от летателни апрати и тела или предмети от тях;
авария от сблъскване на МПС с подвижни предмети или други МПС;
от паднали твърди тела и предмети;
късо съединение в електроинсталацията;
експлозия в резервоара;
падане или обръщане;
злоумишлени действия на трети лица, изразяващи се в счупване, изкъртване, издраскване, заливане с химикали;
нанесени повреди от лица и вещи, намиращи се в МПС при аварийна ситуация, наложена от форсмажорни причини;
от внезапно отворил се капак или врата по време на движение;
от химикали попаднали върху МПС;
пожар, възникнал извън времето на експлоатация, с изключение на пожар, предизвикан от злоумишлени действия на трети лица.

“Пълното каско” покрива както рисковете по “Частичното каско”, така и:

кражба на цялото МПС,
кражба чрез взлом на стъклата и допълнително монтирано оборудване;
кражба на отделни детайли и части, констатирани от компетентен орган, след намирането на откраднатото МПС;
злоумишлени действия на трети лица;
щети причинени от взривни устройства;
умишлен пожар на МПС;
тероризъм.

КАК СЕ СКЛЮЧВА И ВЛИЗАНЕ В СИЛА НА ЗАСТРАХОВКА КАСКО?

Първо се определя застрахователната сума на автомобила, после се изчислява застрахователната премия, т.е. цената на полицата.

След това се издава полица с ОУ с документ за плащане. За издаването на полицата са необходими следните докумнети:

свидетелство за регистрация на автомобила
при новозакупен автомобил – фактура за закупуването му
талон за ГТП, доказващ изправноста на автомобила към датата на сключване на полицата
Попълнено Предложение –Въпросник по образец

С издадената полица автомобила трябва да мине на оглед от застрахователя с цел установяване на техническото му състояние, идентифициране и евентуално наличие на повреди и липси.

Добре е да сте наясно, че има някои изисквания, които застрахователят може да предяви преди сключването на Застраховка Каско. Застрахователят има право да изисква МПС-то да е снабдено с аларма и/ или имобилайзер и/или GPS.

КАКЪВ Е СРОКЪТ НА ВАЛИДНОСТ НА ЗАСТРАХОВКАТА?

Според стандартната процедура сключването на застраховка Каско е с едногодишна валидност. В рамките на този период всяка от щетите, изброени по-горе, се покрива от застрахователя.

КАК СЕ ЦЕНООБРАЗУВА КАСКО ЗАСТРАХОВКАТА?

Дължимата премия по застраховка “Каско” се изчислява на базата на тарифно число. То е процент от застрахователната сума за съответното МПС. Определя се от няколко ключови фактора – вид на превозното средство, годината му на производство и застрахователното му покритие.

Сумата, за която е застраховано превозното средство, е равна на действителната му стойност. Тя се определя от застрахователя спрямо годината на производство на МПС, текущото оборудване, техническото състояние, изминат километраж и други фактори.

ВАЖНО: Всеки потребител на Каско е важно да знае, че полицата влиза в сила след извършване на оглед на автомобила от застрахователя. Необходимо е изпълнението на обезопасителни мерки като пасивно маркиране, GPS и др., за да има покритие за кражба, без значение, че преди това е била платена премията.

КАКВО СЕ ПРАВИ ПРИ ЩЕТА?

В случай на пътнотранспортно произшествие участниците в него трябва да се свържат с КАТ на номер 166 или на 112. Необходимо е посещение на КАТ на мястото на катастрофата и уведомяване на застрахователя за случая. Според вида на нанесените щети, Застрахователят може да прецени дали да посети местото на ПТП.

При кражба се информира РУ на МВР, на чиято територия се намирате. При пожар – звъни се на противопожарна служба (160) или на 112. Уведомява се и Застрахователя.

При по-леките катастрофи може да подпишете двустранен протокол и без КАТ.

При щети на паркинг може да заведете щетата и без да уведомявате КАТ и Застрахователя.

При повреда по гуми, джанти и ходова част след преминаване през дупка , уведомете Застрахователя за допълнителни инструкции – най-често ще трябва да изчакате мобилна група да дойде да констатира събитието , близо до дупката на пътя.

По правило, освен ако застрахователят не изиска допълнителна информация, необходимите документи за завеждане на щети включват:

– застрахователната полица, включително всички издадени добавъци и приложения към нея;
– свидетелство за регистрация на МПС;
– свидетелство за правоуправление на водача, управлявал МПС при настъпването на застрахователно събитие;
– попълнено заявление за изплащане на застрахователно обезщетение;
– оригинален документ, доказващ настъпилото събитие (двустранен констативен протокол, служебна бележка и др).

КАК СЕ ОПРЕДЕЛЯ РАЗМЕРЪТ НА ЗАСТРАХОВАТЕЛНОТО ОБЕЗЩЕТЕНИЕ?

При частични щети застрахователят определя размера на обезщетението по един от следните начини:

Отремонтиране в сервиз чрез възлагане от страна на застрахователя. Застрахователят заплаща стойността на ремонта директно на сервиза. В зависимост от възрастта на МПС-то, сервизът може да бъде официален за марката /обикновено до 3 годишни МПС-та/ или доверен /за по-старите МПС-та/;
По представени разходни документи за отремонтирането на МПС-то;
По експертна оценка.

При тотална щета от ПТП , кражба или грабеж :

Тотална щета – в случай, че размерът на застрахователното обезщетение, определено по някой от посочените начини надхвърли 70% от действителната стойност на превозното средство към датата на настъпване на застрахователно събитие, е налице тотална щета. При тотална щета застрахователната компания изплаща застрахователната сума или остатъка от нея, но не повече от действителната стойност на застрахованото МПС, намалена със стойността на годните агрегати, възли и детайли.
При кражба или грабеж на цялото МПС, застрахователят изплаща застрахователната сума или остатъка от нея, но не повече от действителната стойност на застрахованото МПС към момента на настъпване на събитието

Каква е разликата между отделните сервизи?

„Официален сервиз“ – чрез Възлагателно писмо или по представени оригинални фактури (при касово плащане и фискални бонове) от официален сервиз за съответната марка, след предварително съгласие на застрахователя;

„Доверен сервиз“ – отстраняване на щетите в доверен сервиз на Застрахователя, чрез Възлагателно писмо по метода „безкасов ремонт”, само след предварително съгласие;

„Предоставени фактури“, издадени от сервиз, избран от Застрахования, само след предварително съгласие;

„Експертна оценка“, при писмено искане на Застрахования, дължимото обезщетение за частични щети се изчислява по цени и каталози на Застрахователя.

Застрахователното обезщетение се изплаща в брой или по банков път в срок до 15 дни след представяне на всички изискани от застрахователя документи, удостоверяващи настъпването на застрахователното събитие и размера на обезщетението.

Всяко изплатено обезщетение по частична щета намалява застрахователната сума, освен в случаите на осигурен регрес.

При изплатено обезщетение имате право и е желателно да дозастраховате МПС-то до първоначално определената застрахователна сума като заплатите допълнителна премия. В противен случай, застрахователите прилагат принципа на подзастраховане и редуцират обезщетенията при следващите щети със съответния процент.

КАК СЕ ИЗПЛАЩА ЗАСТРАХОВАТЕЛНОТО ОБЕЗЩЕТЕНИЕ?

Методите за изплащане на застрахователното обезщетение са по банков път или в брой.

След подготвяне на необходимите документи, които удостоверяват настъпването на застрахователното събитие и размера на обезщетението, може да се пристъпи към изплащане на обезщетението. Срокът за изплащане е 15 дни след приключване на щетата.

Важно! Потребителите на Каско трябва да знаят, че всяко изплатено обезщетение по нанесена частична щета, намалява застрахователната сума освен в случаите на осигурен регрес.

При вече постъпило плащане на обезщетение, е препоръчително притежателят на МПС да заплати допълнителна премия и да застрахова превозното средство до първоначално определената му застрахователна сума. Ако тази мярка не се предприеме, в случай на бъдеща нанесена щета, застрахователят прилага принципа на подзастраховане. Така редуцира обема на обезщетенията, които ще бъдат изплатени за нанесената вреда.

НЯКОИ ИНТЕРЕСНИ СТАТИСТИЧЕСКИ ДАННИ

1. Според данни на КФН за 2017 година има сключени застраховки Каско в размера на почти 565 000 000 лв.
2. Общата стойност на изплатените премии на пострадали собственици на МПС е почти 302 млн. лв. (301,881,258). В това число се включват изплатените премии по активно презастраховане, в размер от 210 395 лв.
3. Общият резерв за покриване на разходите за уреждане на претенции е на стойност 3 773 763 лв.
4. Финансовият дял на презастрахователите в резерва, предназначен за предстоящи изплащания е в порядъка на 24 501 306 лв.
5. В случаите на отстъпване на премии на презастрахователи са 74 355 688 лв.
6. Възстановените обезщетения от презастрахователи възлизат на 49 373 335 лв.
7. Разходи, свързани със застрахователната дейност от страна на застрахователя, са на стойност от 238 900 218 лв.
8. Начисленият данък към държавата според данъчните закони, наложени на застрахователните премии, е 10 651 880 лв.
9. Сумарният брой на отказани претенции на потребители е 40 309 броя, чийто финансов размер е 24 571 608 лв.
10. Начислените суми по регресии са в рамките на 51 305 616 лв.
11. ROI комбинира брутния коефициент на щетимост – 0.54, брутния коефициент на разходите – 0.39 и брутния комбиниран коефициент – 0.93.

НЕКА ДА РАЗГЛЕДАМЕ ЕДИН РЕАЛЕН КАЗУС:

Запитване от потребител:
„Здравейте, сутринта намерих колата си със „спукани гуми“, това плаща ли се по каското?“

Нашият Отговор:
1. При застраховка „Автокаско“ при повечето компании, когато има ПТП с автомобила и са представени валидни документи на застрахователя (протокол от КАТ и т.н.), стойността на гумите се покрива и се изплаща обезщетение и за тях. В мой личен случай, след ПТП, направиха оценка на гумите на 90% от стойността им, защото бяха съвсем нови, на около 1 месец след покупката им.
2. Ако гумите са много стари и изхабени и са възможна причина за настъпването на ПТП, тогава застрахователят може да откаже да изплати обезщетение.
3. Вандализъм само на гуми, срязани, скъсани, изгорени, без други видими щети по автомобила, не се покрива от застрахователя, поради идеята, че и собственикът може да увреди гумите на автомобила си и след това да търси обезщетение.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Колкото и неочаквано да Ви се струва, сключването на застраховка Каско, не е свързана само с материалната застраховка на вашия автомобил. Разбира се, това е основната цел, с която застраховката е създадена и с която се прилага в ежедневието.

Въпреки това дългогодишните проучвание и организирани допитвания до мнението на потребителите на Каско се стига до основен извод: Хората, доверили сигурността на автомобила си на екпсерти в застраховането им е по-спокойно. Разчитайки на застраховката Каско, те могат да пренебрегнат грижите и опасенията какво правят, ако попаднат в ПТП. Знаят, че имат сигурен партньор зад гърба си, който ще им съдейства при щета.

Отказ от отговорност: Информацията, съдържаща се в този уебсайт е само за информационни и образователни цели. Фондация “Споделено от Тишо Станев” се стреми да поддържа материалите актуални и точни. НО не поемаме никаква отговорност или гаранции от какъвто и да е вид, изрична или подразбираща се, относно пълнотата, точността или надеждността им, макар да са базирани на дългогодишен професионален опит и проверени източници. В никакъв случай tihomirstanev.com не носи отговорност за каквито и да е загуби или очаквани спестявания, произтичащи от или във връзка с използването на този уебсайт. Обърнете се към професионалист спрямо вашия конкретен казус.

Направи ЗАПИТВАНЕ за нерешена Щета, Проблем, Казус или Оферта: